時隔半年，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管升級。2月20日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下稱《通知》)，針對去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下稱《辦法》)實施過程中遇到的實際問題，細化了審慎監(jiān)管要求。業(yè)內(nèi)人士認為，《通知》大幅度收緊了互聯(lián)網(wǎng)貸款政策要求，是對《辦法》的進一步細化和修正，主要目的在于落實中央關(guān)于規(guī)范金融科技和平臺經(jīng)濟發(fā)展的一系列要求，進一步加強金融監(jiān)管，更好地防范金融風(fēng)險。 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管再升級

劃定互聯(lián)網(wǎng)貸款“三條紅線”

近年來，商業(yè)銀行積極拓寬線上渠道，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快，但在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也暴露出了諸多風(fēng)險。“金融科技是發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)渠道開展貸款業(yè)務(wù)也是有效提高金融服務(wù)可得性，尤其是發(fā)展普惠金融的一個有效渠道。但在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中，出現(xiàn)了個別銀行風(fēng)險管理環(huán)節(jié)薄弱，機構(gòu)合作權(quán)責(zé)不對等等問題，需要進一步規(guī)范。”

中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，《辦法》發(fā)布以來，在引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、促進商業(yè)銀行提升風(fēng)險管理能力上起到了積極作用。同時，監(jiān)管部門也發(fā)現(xiàn)，各機構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨立實施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強合作機構(gòu)管理等方面，部分機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風(fēng)險隱患。

《通知》正是在這一背景下出臺的。具體來看，《通知》要求商業(yè)銀行強化風(fēng)險控制主體責(zé)任，獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理，自主完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。同時，明確三項定量指標(biāo)，包括出資比例，即商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%;集中度指標(biāo)，即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%;限額指標(biāo)，即商業(yè)銀行與全部合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。

此次細化的“三項定量指標(biāo)”也被業(yè)內(nèi)稱為互聯(lián)網(wǎng)貸款“三條紅線”。不過，在業(yè)內(nèi)專家看來，“三條紅線”對商業(yè)銀行的影響有所不同。“對聯(lián)合貸款出資比例實行限制，主要是為了約束中小銀行借助聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)過快擴張。這一比例要求與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》對小貸公司的出資比例要求一致。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，集中度指標(biāo)主要是為了分散聯(lián)合貸款風(fēng)險，避免中小銀行“將雞蛋放在同一個籃子”，過度依賴單一的外部合作對象。在他看來，限額指標(biāo)主要是為了從總量上把控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險，避免互聯(lián)網(wǎng)貸款無序增長，這一點影響不大。

地方銀行不得跨區(qū)展業(yè)

除了“三條紅線”，在此次《通知》中還有一條引發(fā)熱議的規(guī)定是：“嚴控跨區(qū)域經(jīng)營，明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。”

事實上，此條要求與近年來監(jiān)管嚴格要求地方法人銀行回歸本地、回歸本源的總體原則是一致的。2017年，原銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》，將“未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立分支機構(gòu)、網(wǎng)點”作為市場亂象的相關(guān)表現(xiàn)形式進行整治。2018年，印發(fā)《關(guān)于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》，持續(xù)將“未經(jīng)審批設(shè)立機構(gòu)并展業(yè)”納入違法違規(guī)范疇進行整治。同年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)異地非持牌機構(gòu)的指導(dǎo)意見》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)專注主業(yè)、回歸本源，堅守市場定位，著力提升服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效，避免盲目擴張。

(關(guān)鍵字：貸款 監(jiān)管 升級)