“您的房貸將在1月5日前扣款，請(qǐng)補(bǔ)存6613元，以免影響您的信用記錄。”每月月初，北京市民陳女士都會(huì)收到一條這樣的提醒短信，而就在這個(gè)月她驚喜地發(fā)現(xiàn)，“還的錢(qián)少了”。陳女士告訴記者:“與去年相比，每月少還近100元。”

不僅是陳女士，“還的錢(qián)少了”帶有普遍性。某大型銀行房貸部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，房貸利息調(diào)整為系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)整，大部分購(gòu)房者今年的房貸支出都將有所減少。

2015年，央行先后在3月、5月、6月、8月、10月進(jìn)行了5次降息。連續(xù)降息后，5年以上貸款基準(zhǔn)利率已從去年年初的6.15%下調(diào)至4.9%，總降幅達(dá)到1.25個(gè)百分點(diǎn)。4.9%的房貸基準(zhǔn)利率也創(chuàng)下近年來(lái)的最低值。

“對(duì)公貸款利率會(huì)在央行宣布降息后立即執(zhí)行，而包括房貸在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款與對(duì)公貸款不同，利率大多為次年調(diào)整。”上述銀行負(fù)責(zé)人表示，“5次降息疊加，也使得購(gòu)房者會(huì)在今年1月感受明顯。”

記者從多家銀行了解到，銀行房貸利率為浮動(dòng)利率，且大多每年調(diào)整一次。具體來(lái)說(shuō)，目前，銀行房貸利率調(diào)整有3種方式:一是次年調(diào)整，央行利率調(diào)整后，已簽訂的住房按揭貸款利率一般在貸款基準(zhǔn)利率條件和政策變化后的次年1月1日起調(diào)整執(zhí)行，新簽住房按揭貸款利率按照現(xiàn)行的貸款基準(zhǔn)利率為依據(jù)執(zhí)行;二是按年度調(diào)整，從貸款人的貸款日期算起，一年之后予以調(diào)息;三是次月調(diào)整，即在利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新的利率水平。其中，房貸利率按次年調(diào)整的較多。

根據(jù)2015年降息前6.15%的房貸基準(zhǔn)利率，以購(gòu)房者貸款100萬(wàn)元、30年還款期限為例，按照等額本息的還款方式，購(gòu)房者總共需支出利息約119.32萬(wàn)元，月供約6092元。而如果按照5次降息后的利率4.9%計(jì)算，購(gòu)房者總共需支出利息約91.06萬(wàn)元，月供約5307元，這意味著，這些購(gòu)房者從今年開(kāi)始每月可少供785元。如購(gòu)房者申請(qǐng)的是公積金貸款，每月則可少供500余元。

不過(guò)也有銀行人士提醒，今年1月屬于跨年度計(jì)息期，如還款日期不是在月初，則需要按照實(shí)際天數(shù)分段計(jì)息，2月才會(huì)開(kāi)始按照新利率計(jì)算，因此1月的還款額度與2月還款額度很有可能存在不同。

對(duì)于多數(shù)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，房貸支出已在持續(xù)減少中。陳女士告訴記者，她是在2014年申請(qǐng)的房貸，最初每月需要還款近6900元，2015年便下降至6700余元，今年再次調(diào)整后，每月又可減少近百元的支出。

不僅利率在調(diào)整，銀行對(duì)房貸采取的優(yōu)惠幅度也在加大。根據(jù)融360發(fā)布的《2015年12月中國(guó)房貸市場(chǎng)月度分析報(bào)告》，在其監(jiān)測(cè)的35個(gè)城市和地區(qū)中，首套房貸款平均利率全部跌破5%，其中首套房貸款平均利率最低的為北京的4.3%，當(dāng)?shù)?015年12月首套房貸款利率平均優(yōu)惠8.78%。與此同時(shí)，在30家提供房貸的銀行中，提供9折以下優(yōu)惠利率的便有20家。

“房貸利率繼續(xù)下調(diào)的空間不大。”中行國(guó)際金融研究所宏觀研究員李佩珈判斷，“考慮到美聯(lián)儲(chǔ)加息等諸多因素，基準(zhǔn)利率下降的可能性不大，這也就決定了房貸利率不會(huì)有大的變動(dòng)。”

在北京，部分銀行對(duì)房貸甚至已經(jīng)推出8.2折的利率優(yōu)惠幅度。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，這與銀行自身資金較為充裕有直接關(guān)系。李佩珈認(rèn)為，考慮到房地產(chǎn)貸款不良率較低，在其他實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款需求不旺的情況下，銀行加大對(duì)個(gè)人住房按揭貸款的支持，不僅符合國(guó)家的政策導(dǎo)向，也能更好地滿足其自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

銀行房貸利率優(yōu)惠幅度在不斷加大的同時(shí)，其能否持續(xù)也成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。李佩珈分析，目前來(lái)看，銀行還是愿意加大房貸投入的，其之所以采取更為吸引人的房貸優(yōu)惠措施，也是為了吸引客戶，通過(guò)“以量補(bǔ)價(jià)”的方式，獲得更多的貸款增長(zhǎng)空間，以期穩(wěn)定收益。所以，房貸利率優(yōu)惠不是一時(shí)措施，是可以持續(xù)執(zhí)行的。

(關(guān)鍵字：降息 房貸 利率)