近日，福建銀監(jiān)局與山東銀監(jiān)局披露了2013年地方銀行業(yè)年報。福建銀監(jiān)局在年報中特別提及了平臺貸款、房地產(chǎn)貸款、企業(yè)集群貸款和鋼貿(mào)行業(yè)貸款四個重點信用風險監(jiān)督范圍。而山東銀監(jiān)局則對房地產(chǎn)貸款特別加以說明，全年壓降地方政府融資平臺貸款198億元，壓縮“兩高一剩”行業(yè)貸款119億元，壓縮公司類房地產(chǎn)貸款15.65億元。

此外，特別值得注意的是，截至2013年年末，山東省轄區(qū)股份制商業(yè)銀行不良貸款余額45.95億元，較當年年初增加19.26億元，增幅72.16%；不良貸款率0.94%，較當年年初上升0.34個百分點，低于全轄平均值0.5個百分點。不過即便不良貸款大幅度上升，仍低于全國平均水平，同期全國商業(yè)銀行不良貸款率為1.49%。

儲戶存款流失嚴重

2013年，隨著“寶寶們”等互聯(lián)網(wǎng)低門檻高收益產(chǎn)品的發(fā)行，銀行存款流失不斷加重，僅在去年10月份，儲戶存款就減少了8967億元。曾有業(yè)內(nèi)人士分析認為，存款流失會呈現(xiàn)階梯式蔓延，最先有敏感反應的會是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)達的大城市，隨著時間的推移，二線城市、三線城市也會相繼出現(xiàn)反應。

從山東省銀監(jiān)局年報來看，銀行已經(jīng)感受到了存款流失的沖擊。截至2013年年末，全省銀行業(yè)各項存款余額63358億元，較年初增加7971億，同比少增485億元。其中，單位和個人存款增長放緩。單位存款增加3568億元，同比少增242億元；增速13.4%，同比回落3.3個百分點。個人存款增加3998億元，同比少增367億元；增速14.9%，同比回落4.5個百分點。

本報記者還發(fā)現(xiàn)，以2013年全年來看，山東省有3個月的儲戶存款額呈現(xiàn)了負增長，在4月和10月，儲戶存款負增長都接近500億元。單位存款則在去年2月、7月和11月出現(xiàn)了負增長，其中2月單位存款負增長高達750億元。

福建省狀況也不樂觀， 截至2013年年末，福建省銀行業(yè)金融機構各項存款余額28938.81億元，增長15.49%。其中，儲蓄存款余額12002.44億元，僅增長12.69%。而同期，該省銀行業(yè)存貸比再次上升0.22個百分點，達89.72%。

一直以來，監(jiān)管層以存貸比75%作為監(jiān)管紅線，在這一指標上，福建省金融機構已經(jīng)連續(xù)六年超標，且逐年增長。

資產(chǎn)質(zhì)量問題凸顯

數(shù)據(jù)顯示，2013年許多省份不良貸款余額與不良貸款率出現(xiàn)“雙升”。截至2013年年末，福建省銀行業(yè)金融機構不良貸款余額331.56億元，比當年年初增加159.43億元，增幅達到92.62%；不良貸款率1.28%，比當年年初上升0.51個百分點。

福建省銀監(jiān)局指出，已經(jīng)對平臺貸款、房地產(chǎn)貸款、企業(yè)集群貸款和鋼貿(mào)行業(yè)貸款等四類貸款做出了審慎監(jiān)管。對于外界特別關心的鋼貿(mào)行業(yè)貸款，銀監(jiān)局已要求銀行業(yè)金融機構加強授信業(yè)務風險管理，著力管控過度授信和過度用信。

截至2013年年底，福建省全轄區(qū)銀行業(yè)金融機構已經(jīng)壓縮鋼貿(mào)客戶用信總額137億元，其中省外鋼貿(mào)客戶用信余額下降69億元。

此外，山東省轄區(qū)內(nèi)股份制商業(yè)銀行在2013年也面臨了資產(chǎn)質(zhì)量下滑的問題， 截至2013年年末，轄區(qū)股份制商業(yè)銀行不良貸款余額45.95億元，較當年年初增加19.26億元，增幅72.16%；不良貸款率0.94%，較當年年初上升0.34個百分點，低于全轄平均值0.5個百分點。全年累計清收處置不良貸款22.4億元，較2012年增加13.23億元，其中現(xiàn)金清收8.95億元，核銷5.91億元，其他方式處置7.54億元。

差異化經(jīng)營顯現(xiàn)

近年來，銀監(jiān)會曾多次強調(diào)銀行業(yè)要突破同質(zhì)化競爭，展開多維度的差異化經(jīng)營。中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平也表示，同質(zhì)化經(jīng)營是銀行業(yè)的頑疾，如何突破同質(zhì)化經(jīng)營的重圍，實行差異化經(jīng)營，是中國銀行業(yè)迫切需要解決的問題，而銀行的差異化經(jīng)營則由戰(zhàn)略思維和戰(zhàn)術思維決定，體現(xiàn)為多樣性核心競爭力。

然而，基于金融的逐利性，許多中小銀行曾以做大做全、開疆擴土占領市場為首要目標，而伴隨著政策的逐漸細化，這樣的情況已經(jīng)得以改善。

山東省銀監(jiān)局2013年年報顯示，2013年年末，轄區(qū)城商行各項貸款余額3469億元，較年初增加469.78億元，增幅15.66%。信貸投放更加順應“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構”政策導向，對實體經(jīng)濟支持力度進一步增強。

直接投向?qū)嶓w經(jīng)濟的一般貸款持續(xù)增加，截至去年年末一般貸款余額3117.39億元，較去年年初增加563.38億元，增幅22.05%，小微貸款余額1622.16億元，較去年年初增加315.82億元，同比多增66.05億元，增幅24.2%，高于全部貸款平均增速8.5個百分點。

而從2011年—2013年三年情況來看，2011年山東省轄區(qū)內(nèi)小微企業(yè)貸款占比不到42%，2012年增長緩慢，僅為43.5%，在2013年，該數(shù)字已達到了47%。

福建省銀監(jiān)局年報也指出，2013年，僅在泉州金融實驗區(qū)，泉州銀行就創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務近150項，在全省推出小微企業(yè)續(xù)貸無需還本的無間貸、接力貸、年審制、續(xù)貸通等還款方式，突破先還后貸的傳統(tǒng)續(xù)貸模式，推出小微企業(yè)共同基金擔保方式。

(關鍵字：貸款 金融)